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遠離重疾險規劃的那些誤區文章作者:太平人壽承德中心支公司  發布時間:2016-6-27  瀏覽次數:1086

   
    (提要)不少人都已經了解了重疾險的重要性,但總還有不少人容易踏入各種各樣的認知誤區。只有遠離這些誤區,才能讓家庭保障落到實處。

    忙碌而緊張的現代人隨時都可能面臨疾病的挑戰,而重疾對一個家庭的傷害是巨大的,提前做好對抗重大疾病的財務保險保障越來越有其必要。
  作為個人、家庭抵御重疾所導致的財務風險的重要手段,重大疾病險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發生醫療費用或發生多少費用,都可立即獲得保險公司的定額補償。可以說,重疾險是轉嫁大病風險的理想選擇。在決定是否投保時,消費者首先應避免一些常見的認識誤區。

  誤區一:重疾保障年紀大了才需考慮
  不少消費者都認為重大疾病大多發生在中老年,而且重疾險價格通常并不便宜,因此等到中年才適合購買。但事實上,隨著重大疾病發病的日趨年輕化,重疾已經不再是中老年人才需顧慮的問題。
   《太平人壽2015年重疾理賠報告 》顯示,太平重疾案件中被保人出險年齡區間段占比最高的是41-50周歲組別,占比為41.95%,其次為51-60 周歲、及31-40周歲兩個區間,占比分別為24.93%和20.87%。
附圖:重大疾病出險案例年齡分布情況

數據來源:《太平人壽2015年度重疾險理賠報告》
    其次,由于重疾險的保費“隨著年齡增長”,投保越晚就意味著為同樣的保障支出更高的保費。最重要的是,由于重疾險通常還設有投保年齡限制,達到一定年齡,比如55歲或60歲以上就很可能無法投保自己心儀的產品。
    “再者,重疾險并非想買就能買到的。除了年齡因素,身體狀況因素也決定了能否被承保,”太平人壽的健康險專家介紹說,“一個健康的年輕人,是保險公司最歡迎的優質人群。而如果身體狀態已經呈現亞健康,甚至出現了某些慢性疾病,那么再去申請投保重疾險,可能會被加費,或者對某些身體器官方面的保障責任做除外處理,最可惜的狀況甚至可能是被拒保。換而言之,重疾險并不是誰都可以買的,所以還是要趁早規劃。”

   誤區二:買了重疾險“什么大病都能保”
   投了“重疾險”,所有重病大病就都能保了?事實上,每個消費者對于“大病”、“重病”的認知范圍可能都不一樣,而保險業中對“重大疾病”是有明確界定的。目前,各大保險公司所推出的重大疾病保險均以中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》為基礎,可涵蓋《規范》包括的惡性腫瘤、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病、良性腦腫瘤(須開顱手術或放射治療)等25種重大疾病的治療保障。而除此之外,各家公司還會根據目標客戶及市場需要自行增加部分疾病,可以說不同保險公司的重疾保險產品可能各有側重,消費者在投保時可以詳細了解。

     誤區三:重疾險產品保障種類越多越劃算
     不少消費者會認為,保障的疾病種類越多,保險產品的性價比也越高。
     太平人壽健康險專家表示,“事實并不完全是這樣。目前市場上所有商業重大疾病保險都是以25種行業統一定義的重大疾病為保障核心的,在此基礎上,市面上大部分重疾險增加了一些疾病種類,但相應地,保費也自然會增加。對于消費者而言,”太平人壽的保險專家提醒,“重疾保險產品的核心保障其實都是一致的,那么相對于比較單純的保障疾病種類和數量,不妨更多關注重疾產品的功能和服務,比如市面上一些險企的重疾產品就包括了輕癥重疾的保障,對消費者而言更具有現實的保障意義,其附加值更高、也更實用。”

  掌握技巧 有的放矢度身巧選
  避開了以上種種誤區,與選購其他險種一樣,消費者在選購重疾險的過程中,也要注意技巧,同時根據自身年齡、性別、經濟狀況等特點選擇最合適自己的重疾產品。
  技巧一:有的放矢按需投保
  市場上的重疾險產品種類不少,有短期消費型、定期型、終身型、綜合重疾保障計劃型等,在重疾險類型的選擇上,消費者可結合自身經濟狀況和需求選擇不同的產品組合,在經濟有余力的情況下再逐次增加保障。
  另一方面,重疾險產品所保病種的選擇也同樣可以有的放矢,按需選擇。簡單來說,目前市面在售的重疾險產品疾病種類大致可分為女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大類。消費者在投保時,可根據自身情況選擇重點保障疾病病種,比如兒童可重點關注是否保有白血病、女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險,沒必要一味求多求全。
  技巧二:分期繳費減輕負擔
  重疾險的保費繳納方式可分一次性繳足(躉繳)以及分期繳納。盡管一次繳足會有一些價格上的優惠,但對普通消費者而言,重疾保險的保費還是分期繳納更為實惠。
    一是因為繳費時間長,雖然所支付的總額可能略多,但每次繳費較少,一般不會為經濟帶來太大負擔。加之利息等因素的考慮,分期繳費的實際成本不一定高于躉繳。
     “更重要的是,大部分保險公司都規定,若被保險人在繳費期間發生重大疾病,不論保費是否繳清,都不影響保險公司的賠付,且從賠付之日起,免繳本應支付的以后各期保費,保險合同繼續有效,”太平人壽的健康險專家支招說,“也就是說,若保單分為20年分繳,如果被保險人繳費第二年身染重疾,則實際只需支付十分之一的保費。保險的高杠桿保障作用就體現得更為淋漓盡致。當然,誰都希望最好一輩子都用不到這類理賠金,平安、健康、幸福才是最好的。”
   先給家庭支柱規劃重疾保障
    記者發現,不少家長總會先考慮給孩子買重疾險,希望把一切好的都給予子女,反而舍不得為自己購買必要的保險。  
     “事實上,家庭支柱才是投保重點。只有父母保障充足,才是愛孩子的體現,若父母沒有保險,孩子就談不上保障。因此,在一個家庭中,首先應為兩個大人投保,然后才是為孩子投保。”太平人壽保險專家指出。

 

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