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車險欺詐與反欺詐之三修理廠造假防范術文章作者: 來源:中國保險報·中保網  發布時間:2016-5-16  瀏覽次數:708

 作者:國海明 張永忠  
    近年來,一些不法修理廠利用車主留在修理廠的車或修理廠自己收購的車輛(可以稱之為道具車)騙賠,從中獲得了巨大利益。面對這些機動車輛保險欺詐疑案,雖然保險公司有時掌握一些外圍線索和情況,但由于修車廠熟悉理賠流程,作案不留痕跡,一旦保險公司走訪調查不及時,采痕取證不到位、反欺詐體制不健全或保險公司內外勾結及相關法律不完善等,在揭露假象上面就會力不從心,束手無策。難以收集到確鑿充分的欺詐騙賠證據,致使一些理應拒賠的除外責任案件和蓄意欺詐案件騙賠得逞。

    下面我們就針對修理廠造假手段進行分析,并提出防范措施,與業界人士探討。

    以下為一個真實的案例:

    2006年7月至2007年4月間,開汽車修理廠的楊某和某品牌4S店經理李某等人精心策劃了共9起連環撞車案,并冒充受損車輛司機騙取多家保險公司保險金,涉案金額15萬余元。案件偵破后,楊某被法院判處有期徒刑5年半,李某獲刑2年,其余12名涉案人員也分別獲刑。檢察機關指控,據楊某等人在庭審時交代,撞車前他們會將車事先擺好位置,由后車制造追尾,而被追尾車輛一般都為尼桑、奧迪等中高檔車,這樣定損價格會比較高。楊某表示,其中一輛原裝進口的二手尼桑,就是專門買來撞車的。后來楊某與某汽車銷售服務有限公司大客戶經理李某結識,李某將客戶送修的3輛某品牌車先后轉手給楊某用于騙保,并從中獲取1萬元回扣。為了蒙蔽保險公司,楊某等人多次使用套牌車,還找來司機冒名頂替車主。法院審理認為,涉案的14人已構成保險詐騙罪,依法判刑,并將扣押贓款退賠保險公司。主審法官認為保險公司理賠存在漏洞,根據調查,其中一名事先知情的車主在領取保金時,因擔心承擔騙保責任而未簽字,但保險公司依然理賠。他還提到,本案未追究車主的責任,但如果有證據確認車主本人提出或參與故意撞車,也應該追究法律責任。

    修理廠造假手段分析

    以下為修理廠慣用的手段:

    一、移花接木、偷梁換柱。

    眾所周知,移花接木、偷梁換柱手段是修理廠實現騙保的慣用手段,他們用事故保險車輛在其換件上大做文章。例如,有些高端車車主為了自己方便,將證件、鑰匙留在修理廠,事故車輛全權委托給修理廠辦理賠業務,不參與車輛修復過程的監督。修理廠就會在事故車上動歪腦筋。中高端車配件價格昂貴,修理廠便私下購買副廠件、高仿配件或拆車件在車輛修復時裝配在事故車上,保險公司在定損時按照原廠件或正廠件進行評估定損,被保險人限于專業知識的欠缺,分辨不出更換件的真假,而保險公司限于人力物力或專業技能,未及時復勘或復勘不全面,致使車輛按正廠件定損的,被修理廠偷梁換柱,換成副廠件或高仿件及拆車件,副廠件、高仿件或拆車件價格便宜,與保險公司定損價格之間巨大的差價利益被修理廠不法獲得。

    二、一次事故多次賠償。

    曾經有人遇到過類似的案例:一次事故,在不同區域、不同時點兩次報案,其中一次是修理廠報案。這導致不同的經辦人處理了同樣一起事故,由于核損人未查看歷史出險記錄,責任心不強,導致案件二次索賠,好在核賠人精心審核,將本次事故予以拒賠處理。

    三、提供虛假證明向保險人索賠。

    車主或其代理人(修理廠)以技術手段偽造交警事故處理證明,或疏通有關部門偽造證明。在查處一些假賠案中,一些《事故認定書》《賠償調解書》《簡易程序處理書》、公安派出所《事故證明》均存在問題,如開陰陽聯或根本不留底,甚至直接由維修廠出具公安交警證明,使本來虛假的案件,看起來合法真實。

    四、重復索賠。

    一般情況下,被保險人發生雙方事故后已獲取第三者的私了賠償后,但在修理廠的指點下被保險人向自己承保公司報案,聲稱發生了單方事故,或稱三者逃逸以增加絕對免賠率的方式向自己投保的保險公司進行索賠,從而獲得額外利益后與修理廠分成。

   五、倒簽單。

    有些車主為省錢或其他原因,不投保車損險,出險后,車損巨大,超過自己的承受能力,保險公司業務員和承修修理廠聯手參為車主事后投保。保險公司疏于管理,未驗車而承保車損險,查勘定損員未核對承保照片,導致倒簽單案件索賠成功。承修修理廠一般會得到較高酬謝。

    六、二次碰撞擴大損失。

    保險事故發生后被保險人可能存在相關的違約行為,甚至在收受三者方錢財后,將車交予修理廠代為理賠,此時修理廠人員或告知被保險人需要重新碰撞以便損失痕跡更加真實。這種情況下,使得本來屬于責任免除的事故,從而轉變成真實有效合理的正常責任范圍內的事故,如輪胎單獨損壞案件,有些公司屬于責任免除,通過二次碰撞,造成其他部位受損,從而輪胎得到賠償。此種情況大概分為三種,一種是修理廠與車主串通合伙作案;一種是車主自行碰撞,比如到年底或保單即將到期,車身上一些小的傷痕,想做做噴漆,于是不惜二次刮擦碰撞以獲得理賠。這類案子多多少少也可以看到修理廠參與的身影。還有一種就是被保險人過度相信修理廠,車險理賠全權委托,不計較方式,只要免費把車修了就行,往往此種情況修理廠會通過二次碰撞加大損失力度,通過更換大量配件,或采取副廠件及高仿件謀取差價。有這樣一個案例,某品牌4S店一段時間夜間氣囊起爆案件猛增,在對一次案件深度調查時,調取出險車輛行駛軌跡監控視頻和加油站監控視頻,發現4S店修理工參與其中,經調查,該4S店剛開業不久,將輕微送修事故車開出后找到偏僻路段后,巧妙碰撞,事故車只撞擊到前保險杠,縱梁輕微受損,氣囊起爆,以此種手段增加配件銷售額。

    七、車身劃痕損失險騙賠。

    針對不涉及到鈑金的車身表面損失的險種稱為車身劃痕損失險,修理廠通常的手法是將車身表面油漆輕微劃傷,使用細砂紙打磨,表面看上去漆面受損。其實此種情況只要在打磨的位置進行拋光,基本可以不傷漆面。還有一種是用粉筆及銀行卡等制造劃痕,通過照片看確實很逼真,但只要一線查勘定損人員負起責任,在查勘和定損時先對劃痕拋光處理,或用手擦拭,定會真相大白。

    八、定損價格虛高或虛報損失或人為擴大損失。

    常理來說理賠定價是有相應的標準的,但這個標準對于市場來說又有浮動的空間,因為各地區經濟環境市場環境參差不齊,定價標準失真,僅供參考。于是,有些修理廠與定損員合謀,將簡單的小事故通過抬高理賠定價,給整個損失多定出一部分金額,這樣保戶免于承擔免賠金額,修理廠與定損員也獲得了不法利益。另一種情況就是修理廠憑借自己專業優勢,利用定損員在維修知識上的欠缺,在車輛拆解前虛報損失,尤其是對電子器件或底盤件虛報損失。保險公司定損后,根本不更換或用副廠件及高仿件替換原廠件,原廠件在其他事故車上更換,從而獲取利差。另外,在4S店,通過鑿子和鈑金錘對輕微受損車輛擴大損失現象也很常見。

    九、修理廠用自己車輛故意造假,上面案例中已經詳述這類案件作案過程,這里不再探討。

    修理廠造假案件防范措施

    一、規范承保理賠流程,實行獎懲分明的管理制度。

    嚴格貫徹執行公司規定和理賠流程的有關規定。加強風險評估,提高承保質量,完善保險條款,建立科學的理賠程序,提高理賠人員素質,建立修理廠“黑名單”,完善保險公司內部監控機制,對查勘定損人員實施“拒賠獎勵”制度。

    對敏感時段或偏僻路段出險案件提高第一現場查勘率,詳細調取歷史出險記錄。對上年度保單脫保或不保車損險案件、出險時間與保險起期接近、案件損失較大、非第一現場報案及老舊車型案件,通過查閱歷史承保信息,看是否正常續保;聽取事故車駕駛員描述事故經過,看描述是否清晰;用復勘事故現場等手段識別事故是否為修理廠所為。

    二、及時對出險案件回訪,核實被保險人是否知曉案件情況

    分公司客服中心應定期向客戶進行電話回訪,核實保險理賠進展,同時,分公司理賠中心集中處理理賠糾紛投訴和舉報,梳理舉報賠案,依法嚴肅處理涉案人員,并追回賠款,對舉報人信息保密和獎勵。對一個保險年度內多次出險或賠付金額較大的案件,公司應不定期安排專人對被保險人進行當面回訪,防止不法維修機構利用保險車輛擴大損失制造虛假賠案。回訪不限于本次事故的報案電話,可以調取承保時所留電話號碼,核實投保人或被保險人是否知曉案件情況

    三、查勘定損觀察要細致,從碰撞理論分析受損的真實性。對疑難案件,委托專業調查機構進行索賠調查或報經偵部門處理。

    對疑似修理廠造假案件,綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口,將有關時間、現場痕跡物證及有關證據結合起來分析。對中高端車輛,打開機蓋或舉起事故車輛拍攝配件上的固定螺絲,看看是否有松動過的痕跡。一般,松動過的螺絲伴有新鮮摩擦痕跡且與周圍螺絲的新舊程度存在極大差異,以此確定更換件是否在事故前被更換過。

    商務調查機構和信息咨詢公司的人員在社會事務及案件調查上有著豐富的閱歷和經驗,可以通過這些機構的業務幫助、支持,有效識別修理廠保險欺詐。

    對掌握線索的,有修理廠造假嫌疑的案件,及時報經偵部門處理。

    四、隨著我國私家車保有量井噴式增長,快速理賠中心普遍成立,快速理賠案件加快了理賠時效,但修理廠對快速理賠案件鉆空子,擴大損失,故要加強管控。

    所有自行協商處理的事故車輛一律在服務中心完成定損,服務中心對需拆檢的車輛將予以免費拆檢,防止不法分子或修理廠隨意擴大事故車輛損失,詐取保險金;駐點民警進一步加強對自行協商處理輕微事故的審核,尤其是保險公司定損人員有疑議的事故以及需出具事故認定書的事故,并按規定建立審核臺賬;服務中心出具的事故認定書將一律加蓋服務中心條形章,對不符合規定的事故,駐點民警將一律不予出具事故認定書,否則,將以違紀處理。

    五、對重大損失事故車全程參與復勘,杜絕不換件或以修代換情況。

    建議對損失超過1萬元或懷疑修理廠作假案件,加強復勘,調閱訂貨單、出庫單,跟蹤修理過程,隨時抽查更換件更換情況或重大鈑金修復實施情況,可換可不換的更換件尤其要關注。修復交車一段時間后,可以約事故車主再次復勘更換件更換情況,杜絕車輛交車前復勘,更換件按要求更換,但復完后再更換上高仿或副廠件、拆車件交付與車主的情況。

    六、同業加強團結合作,利用理賠數據分析反欺詐。

    能使用一個龐大的共享理賠數據庫是理賠調查人員的夢想,因為數據庫中的有關數據很可能就和手頭的案子密切相關,說不定目標人已經在別的公司就同一個案子進行過索賠,或者目標人此前的索賠歷史有更多的“故事”可以挖掘。最起碼相關的數據可以給調查人員提供進一步調查的線索。目前這種共享數據庫國內還沒有完全建成,但行業協會已經著手建立一個全國聯網的車險理賠數據庫。

    同一個縣市的財產保險主體,可以建立反欺詐聯盟,建立微信群或QQ群,對疑似虛假案件車架號碼或號牌號碼及時在群里公布,各聯盟成員及時查詢該車索賠記錄,從而發現修理廠造假線索。A6工作室建的總公司級別反欺詐溝通微信群就是一個典范。

    對于有組織的保險欺詐活動需要專業的數據分析方法,社會網絡分析法就是常見的有效方法。與數據庫搜索法類似,社會網絡分析法的基礎也是數據庫,其基本原理是這樣的,既然是有組織的犯罪活動,活動所涉及的有關數據應該具備某種關聯,比如,如果某一個人名反復出現在不同的賠案中,有時候是被保險人,有時候是受益人,有時候又是第三者,調查者就可以通過人名把這些案子連接起來。再比如,如果涉案的人多居住在同一個或鄰近的居住區內,不同的人使用同一個銀行賬號或手機號碼,多起事故發生在同一地點等,也可以把相關賠案連接起來,其結果就構成了一個復雜的賠案網絡。對這個網絡中的賠案再進一步綜合研究,就可以發現更多的欺詐事實。發現如此多的線索后,理賠調查員或數據分析員所能做的下一步工作基本就是把這張網絡圖交給警方,由警方出面對付這種有組織的犯罪會有效得多。

    車險反欺詐是一個漫長而艱巨的歷程,我們應該通過上述分析及其他的專業的、高科技的手段結合出險時間、地點、人物,報案人,當事司機的心理變化、神情變化、語氣措辭等汲取我們想要抓住的關鍵疑點,這樣方可從中找出破綻,識別假象,得出真理,驗證事實,從而有效拒賠修理廠造假案件。

 

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